Immobilie auf Mallorca finanzieren als Selbstständige oder Selbstständiger

Wer selbstständig ist, kennt die Situation: Das Einkommen ist oft gut, aber nicht jeden Monat gleich – und eine Bank möchte es anders belegt sehen als bei Angestellten. Das gilt auch, wenn Sie eine Immobilie auf Mallorca finanzieren möchten.

Dieser Beitrag erklärt, worauf Banken bei Selbstständigen typischerweise achten und wie Sie sich vorbereiten können. Ob und zu welchen Bedingungen eine Finanzierung möglich ist, entscheidet allein die Bank.

Warum Banken Ihr Einkommen anders betrachten

Banken müssen vor einem Verbraucherdarlehen prüfen, ob Sie es voraussichtlich wie vereinbart zurückzahlen können (§ 505a BGB). Dafür holen sie Informationen über Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre übrigen Verpflichtungen ein (§ 505b BGB).

Bei Angestellten genügen dafür oft Gehaltsabrechnungen. Bei Selbstständigen schwankt das Einkommen häufiger, und der Gewinn eines Jahres sagt wenig über die nächsten Jahre aus. Banken betrachten deshalb in der Regel mehrere Jahre und achten darauf, wie stabil und nachvollziehbar Ihr Einkommen ist.

Unterlagen, die Banken häufig anfragen

Welche Unterlagen die Bank tatsächlich benötigt, teilt sie Ihnen selbst mit. Zur Orientierung – zusätzlich zu den persönlichen Unterlagen und den Unterlagen zu Ihrem Haus:

• Wenn Sie bilanzieren: betriebswirtschaftliche Auswertung und Bilanzen der letzten drei Jahre
• Wenn Sie nicht bilanzieren: Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten drei Jahre
• Einkommensteuerbescheide, in der Regel der letzten zwei Jahre

Die vollständige Übersicht finden Sie in der Checkliste. Bitte reichen Sie Unterlagen ausschließlich direkt bei der Bank ein – nicht bei Marschall.es.

Warum ein Haus allein nicht ausreicht

Ein Haus in Deutschland kann als Sicherheit eine wichtige Rolle spielen. Die Bank prüft aber nicht nur, ob sie ausreichend abgesichert ist, sondern vor allem, ob Sie die Raten dauerhaft tragen können. Eine Sicherheit ersetzt diese Prüfung nicht.

Für die Kontaktaufnahme über Marschall.es ist ein Haus in Deutschland Voraussetzung – vollständig oder teilweise abbezahlt. Wie es als Sicherheit dienen kann, erklärt der Beitrag Haus in Deutschland als Sicherheit. Auch wenn Ihr Haus noch nicht vollständig abbezahlt ist, kann eine Finanzierung möglich sein. Ob und in welcher Höhe, entscheidet die Bank.

Drei Beispiele zur Einordnung

Die folgenden Situationen sind frei erfunden und dienen nur der Veranschaulichung. Sie sagen nichts darüber aus, ob eine Bank finanzieren würde.

• Freiberuflerin mit Einnahmen-Überschuss-Rechnung: Die Bank betrachtet die Entwicklung über mehrere Jahre und fragt bei auffälligen Schwankungen gegebenenfalls nach.
• Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH: Neben dem eigenen Gehalt kann die Bank auch Unterlagen der Gesellschaft anfragen, um das Einkommen einordnen zu können.
• Erst seit Kurzem selbstständig: Liegen noch nicht mehrere Jahresabschlüsse vor, ist die Einschätzung für die Bank schwieriger. Wie sie damit umgeht, entscheidet sie im Einzelfall.

Wie Sie sich vorbereiten können

1. Legen Sie Ihre Abschlüsse und Steuerbescheide der letzten Jahre geordnet bereit.
2. Lassen Sie sich von Ihrer Steuerberaterin oder Ihrem Steuerberater bestätigen, dass die Unterlagen vollständig und aktuell sind.
3. Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihr Haus in Deutschland: offene Darlehen und eingetragene Grundschulden laut aktuellem Grundbuchauszug.
4. Planen Sie die Kaufnebenkosten auf Mallorca aus eigenen Mitteln ein – Hinweise dazu im Beitrag So bereiten Sie die Finanzierung vor.
5. Fragen Sie die Bank früh, welche Unterlagen sie in Ihrem Fall genau benötigt und wie lange die Prüfung voraussichtlich dauert.

Grenzen dieses Weges

Auch mit guten Unterlagen und einem Haus in Deutschland kann eine Bank eine Finanzierung ablehnen oder nur zu bestimmten Bedingungen anbieten. Ihr Haus dient dann als Sicherheit; können Sie das Darlehen nicht wie vereinbart zurückzahlen, kann die Bank darauf zugreifen. Wägen Sie diese Tragweite in Ruhe ab und holen Sie bei Bedarf unabhängigen steuerlichen und rechtlichen Rat ein.

Wie der Kontakt zur Partnerbank zustande kommt

Ich bin ausschließlich als Tippgeberin tätig und prüfe weder Ihre Unterlagen noch Ihr Einkommen. Nach Ihrer Anfrage erkläre ich Ihnen den Ablauf. Erst mit Ihrer ausdrücklichen Einwilligung gebe ich Ihre Kontaktdaten an die Partnerbank weiter; anschließend wenden Sie sich direkt an die Bank, die berät, prüft und entscheidet.